La capacité d'emprunt dépend de 3 choses :
- vos revenus et charges (taux d'effort / endettement)
- la durée et le taux
- le coût de l'assurance emprunteur
Une “bonne” capacité d'emprunt, c'est surtout un projet qui laisse du reste à vivre et une marge de sécurité.
- La règle des 35% est une référence fréquente, mais le dossier se juge aussi au reste à vivre.
- L'assurance emprunteur compte dans le calcul (mensualité globale).
- La durée et l'apport influencent fortement la faisabilité.
(mensualités de crédits + assurances + charges fixes) / revenus
C'est le montant que vous pouvez emprunter selon votre mensualité cible, le taux, la durée et l'assurance.
- Listez vos revenus nets réguliers.
- Listez vos charges fixes (crédits, pensions, etc.).
- Fixez une mensualité maximale (avec marge).
- Simulez (durée, taux, assurance).
Conseil
Faites au moins 2 scénarios : “confort” et “prudence”. Ce n'est pas parce que la banque accepte que c'est confortable.
Un apport peut réduire le besoin d'emprunt et sécuriser le dossier.
Guide : Apport premier achat : combien viser et comment l'optimiser.
Allonger la durée réduit la mensualité, mais peut augmenter le coût total.
Optimiser l'assurance (à garanties équivalentes) peut faire baisser le coût total :
Assurance emprunteur : garanties, coût, délégation et méthode de choix.
PTZ, Action Logement, PAS peuvent aider selon votre situation :
Prêts complémentaires (Action Logement, PAS) : compléter PTZ et crédit.
- Oublier l'assurance dans la mensualité globale.
- Ne pas intégrer les frais d'achat dans le budget total.
- Pousser la mensualité au maximum sans marge.